Насколько результативны занятия по финансовой грамотности

09.03.2026

Московский университет занялся изучением реальных результатов обучения финансовой грамотности: меняется ли у них на в реальности отношение к деньгам — или всё это больше для галочки? В итоге выяснилось — и, честно говоря, результаты не такие уж очевидные: простого факта прослушивания лекций недостаточно. Ну посмотрел ты пару роликов о бюджете — так ведь привычки от этого не поменяются, и покупка ненужного гаджета останется таким же соблазном.

Оказалось, чтобы учебный материал действительно работал, важно учитывать повседневный опыт людей. Формулы, таблицы и красивые графики мало кого по - настоящему заинтересуют: кому захочется разбираться в инвестициях на примере мифического «Васи из третьего подъезда»? Важно строить обучение на реальных ситуациях: дело не только в том, как экономить, а в том, почему мы принимаем те или иные решения, что заставляет нас перейти определённую черту или удержаться от импульсивных трат.

И вот ещё интересная деталь: если занятие не вызывает никакой эмоции - работа впустую. Люди запоминают истории про себя, где узнают свои ошибки или моменты «узнал себя!». Технические детали вроде процентных ставок гораздо легче заходят на понятных примерах «из жизни», а ещё лучше — если можно прямо по ходу обучения попробовать что-то сделать (например, разобрать свой реальный бюджет).

Так что разработчикам таких учебников и видеоархивов стоит включать в них побольше практики и «живых» кейсов. В итоге образовательные программы начинают влиять на привычки не через заучивание правил, а через ощущение: «Ага, вот почему я снова остался без копейки к зарплате». И тут уже появляется шанс на изменения — осознанные и реальные.

Что происходит

В процессе обучения разумному финансовому поведению эксперты из НОШ МГУ решили проверить, насколько знание азов финансовой грамотности способно менять повседневные привычки студентов в обращении с деньгами, то есть не «в теории», а прямо через конкретный эксперимент.

Сначала участникам раздали так называемые эконы — местную условную валюту, чтобы было чуть веселее и чуть безопаснее ошибаться. Дальше — задание: на сайте Эконом-банка выбрать выгодный счет для своих накоплений. А счета эти специально описали так хитро, что по коротким обещаниям никто не мог сразу понять, где скрытые комиссии и какая реальная прибыль получится. Приходилось вчитываться в детали и анализировать мелкий шрифт, как это бывает со «взрослыми» банковскими продуктами.

Финальный раунд оказался похожим на настоящее испытание инвестора. Всем студентам предложили выбрать инвестиционный продукт, который либо удваивал, либо полностью «сжигал» их эконы. Но тут подвох: красочные графики, заманчивые тизеры, тягучий поток маркетинговых обещаний - всё время норовили увести от сути вопроса — условий получения дохода и рисков. Кому-то это наверняка напомнило новости про очередные пирамиды или фонды «с гарантией успеха». Формулировки доходности сделали запутанными (каждому продукту — свою), чтобы сбить с толку даже внимательных.

Для чистоты замера была и контрольная группа — обычные студенты, которые не углублялись в финансовые темы. Их тоже мотивировали к участию призами (иначе кто бы согласился?).

Что показал эксперимент? Из тех, кто финансовую грамотность не изучал, почти половина (точнее 45%) попались на уловку — выбрали самый разрекламированный вариант, не разобравшись в деталях. Среди тех, кто обучался финансовой грамотности, ошибки были реже — 31%. Конечно, где треть вместо почти половины — разница заметная.

Но тут возникает интересный момент: если человек случайно ткнул пальцем в правильный продукт или «догадался» методом исключения, это еще не значит, что он действительно понял правила игры. Авторы подчеркнули: надо смотреть глубже - наблюдать не только сам итоговый выбор, но и процесс анализа информации студентом. Как выяснилось, немало людей останавливались на выгодном варианте вовсе не потому, что разобрались; некоторые отвечали неверно на уточняющие вопросы о доходности продукта. То есть, даже если факт выбора выглядит верным со стороны, мотивация могла быть «наугад» или «как у других».

В жизни такие стратегии цепляются за нас чаще всего автоматически: мы видим яркую рекламу или следуем за большинством просто потому, что удобно. И если студент случайно угадывает правильный шаг здесь, точно так же он может один к одному ошибиться завтра уже с настоящими деньгами.

Вот такие открытия. А Вы тоже замечали за собой склонность доверять красивым обещаниям банковских сайтов?

Что это значит

Спросите любого: «Хватает ли тебе денег до зарплаты?» — каждый третий россиянин вздохнет и признается, что на финальном круге бывает туговато; для целых 10% это вообще обычная головная боль, а не случайность месяца. Всё это — не из разряда кухонных разговоров «о тяжёлой жизни»: ВЦИОМ опросил страну, и такие цифры вышли.

Если заглянуть в свежие исследования НАФИ, оказывается, почти вдвое больше людей стали считать себя финансово грамотными за последние десять лет. В 2011 году готовность разобраться с личными деньгами твердо заявляли три из десяти опрошенных (30%), а к 2021-му — уже больше половины (58%). Схожую картину дает опрос банка "Русский стандарт": еще год назад лишь десяток процентов был уверен в своих финансовых навыках, а теперь под пятьдесят произносят это с убежденностью. Видимо, людям хочется не плутать вслепую среди финансовых продуктов.

Особый интерес вызывают инвестиции: всё чаще наши знакомые рассказывают, как открыли свой первый брокерский счёт или купили акции любимой компании «на диване». Если брать сухие числа Московской биржи, рост частных инвесторов за пару лет поражает. В 2019-м таковых было 4 миллиона, через год уже без малого 9 миллионов, затем — резкий скачок до 17 млн, и к середине 2022-го мы видим свыше двадцати миллионов россиян с брокерским счётом! На этом фоне даже традиционные разговоры про «русских сберегательных» перекраиваются: появился реальный аппетит рисковать ради дохода.

Регулятор тут тоже не остался в стороне: для новичка-инвестора сейчас — обязательное тестирование от ЦБ. По сути, это своеобразный фильтр: если знаний маловато — получишь только базовые рынки; разобрался лучше — откроется доступ к более продвинутым инструментам вроде сложных облигаций или зарубежных акций. С одной стороны — защищают от опрометчивых шагов, с другой — стимулируют учиться и вникать. Так что рынок растет не только вширь, но и, потихоньку, в глубину мышления тех, кто приходит туда не просто "на удачу".

Материал подготовил Никита Гуреев

Изображение сгенерировано нейросетью

Другие статьи по этой теме