Льготная ипотека без «подводных» камней

19.05.2018

Ипотека хорошо знакома практически каждому жителю нашей страны. Именно она помогла многим молодым семьям обзавестись своим жильем и перестать мотаться по съемным квартирам.

Различные льготы при оформлении ипотеки в банках были и раньше, но лишь с 1 января 2018 года государство решило реализовать свою программу поддержки семей, имеющих двух и более детей. С условиями льготной ипотеки можно ознакомиться в Постановлении Правительства от 30.12. 2017г. No1711.

В чем смысл льготной ипотеки?

Теперь семьи, где второй ребенок рожден после 1 января года, могут купить жилье, оформив ипотеку на льготных условиях. Для них ипотечный процент составит всего 6% . Они так же смогут рефинансировать уже имеющийся кредит, взятый ранее на те же цели. Средняя ставка банков составляет 10-14% и выгода очевидна. Льготная ипотека уменьшает ставку практически вдвое!

Льготная ипотека – не для всех

Посмотрите на любую программу государственной поддержки – она не сможет помочь абсолютно всем. Любая программа рассчитана на определенную категорию людей. Цель данной: повысить рождаемость.

В нашей стране многие хотели бы иметь больше детей, чем один или два, но в силу совокупности причин, рождение следующего ребенка откладывают на какой-то срок. И основная причина – это отсутствие собственного жилья, либо невозможность улучшить уже имеющиеся жилищные условия. Даже брать жилье в кредит семьи не хотят – один из родителей находится в декрете и не вносит в семейный бюджет практически ничего. Доход семьи уменьшается в половину, а ежемесячная выплата по ипотечному кредиту – нет.

Государство хочет стимулировать рождение детей в семьях. Материнский капитал и льготные условия ипотечного кредитования должны убедить родителей в том, что можно не бояться временной финансовой нестабильности при рождении следующего ребенка.

При этом, государство рассчитывает поддержать через молодые семьи и другие отрасли. Задумка простая – по льготной ипотеке семьи покупают больше квартир в новостройках, следовательно - проектируется и строиться больше домов. Этим делом занимаются рабочие, которые в свою очередь получают достойную заработную плату и так же могут что-то приобрести.

Сроки действия льготной ипотеки

Конкретные сроки действия этой программы не установлены. Но есть конкретная сумма по всем кредитам, которые государство собирается субсидировать – это 600 млрд рублей.

Государство в лице правительства уверены, что таким образом они смогут помочь нескольким сотням тысяч семей.

Ставка ипотеки будет 6% не на весь срок выплаты кредита. Срок, на протяжении которого ставка будет таковой, зависит напрямую от того, какой по счету будет следующий родившейся ребенок.

Появление в семье второго ребенка дает возможность пользоваться льготой 3 года. А третьего – 5 лет. Если в период с 2018 по 2022 родился второй и третий – то эти сроки суммируется, и родители в течение 8 лет платят ипотечный кредит по ставке 6%.

Когда льготный период завершится, то банк повысит ставку ипотеки. Она будет рассчитана по такой формуле:

Ставка кредита = ключевая ставка ЦентрБанка (на дату оформления ипотеки) + 2%

Обходим «подводные» камни

Всем известна пословица – бесплатный сыр только в мышеловке. Поэтому сейчас люди с большим недоверием знакомятся с условиями льготной ипотеки, и пытаются понять – а в чем же подвох?!

В любой программе государственной поддержки есть моменты, на которые люди не обращают внимания, а зря. Потому, что потом все это может вылиться в целую проблему, решать которую предстоит тому, кто этой программой воспользовался.

К сожалению такие «подводные» камни есть и в программе льготной ипотеки:

1. Условия, при которых можно воспользоваться этой льготой

родители и их дети – граждане РФ;
дата рождения второго и последующего ребенка в семье не ранее 1.01.2018 г. И не позднее 31.12.2022 г;
семьей выбрана квартира в новостройке, либо в еще строящемся доме (в последнем случае необходимо будет заключать ДДУ или договор долевого участия) и договор будет заключаться только с юридическим лицом.

2. Максимально допустимый размер кредита. Для разных областей сумма кредита немного разниться: 8 млн. рублей (в Московской и Ленинградской областях, Москве и Санкт-Петербурге) и 3 млн (в других регионах).

Если проанализировать рынок недвижимости, то можно понять, что за эти деньги невозможно купить многокомнатное и комфортабельное жилье в центре города. На окраинах – более вероятнее. А ведь молодая семья, присматривая себе квартиру, в первую очередь обращает внимание на наличие около нее развитой инфраструктуры и на количество квадратных метров внутри.

3. Первоначальный взнос. Он составляет не меньше 20% от стоимости квартиры. Это обязательное условие для участия в программе льготной ипотеки. Государство разрешило использовать в качестве первоначального взноса материнский или региональный сертификаты.

4. Обязательное страхование жизни и жилья. При оформлении льготной ипотеки вас обяжут страховать свою жизнь и квартиру, которая находить в залоге у банка, до полного погашения кредита.

5. Аннуитетный платеж. Семье придется выплачивать кредит одинаковыми платежами. Их еще называют аннуитетными.

6. Сроки субсидирования ипотечного кредита. Государство не будет субсидировать кредит на покупку жилья до последней выплаты за него. Срок льготной ипотеки может быть от 3 до 8 лет.

Оформление льготной ипотеки

Вы ознакомились со всеми условиями, плюсами и минусами льготного ипотечного кредитования и поняли, что ваша семья подходит по всем условиям. Теперь вам надо узнать, какие банки учувствуют в этой программе. Эту информацию можно найти в Приказе Минфина от 19.02.2018 No88.

У банка должен быть договор на ипотечное кредитование по ставке 6% с 2018 и последующие года. На данный момент не все банки из перечня в Приказе принимают заявки. Для банков участие в программе требует некой внутренней реструктуризации и подготовки. Это занимает время.

Далее, вам надо подать заявку в банк из этого списка. Можно воспользоваться удобным сервисом, который соберет для вас сразу несколько предложений из разных банков.

Параллельно с этим надо определиться с самой квартирой в новостройке.

Потом прийти на консультацию в банк. Сотрудники банка расскажут, какой пакет документов необходимо будет собрать и принести.

Что немаловажно – при оформлении льготной ипотеки государству не важно – какой у семьи ежемесячный доход, есть ли еще квартиры в собственности и т.д.

Банк не принимает документы – чья тут вина?

Семья, желающая воспользоваться льготной ипотекой, должна собрать определенный пакет документов. Государством этот список не утвержден. Поэтому в каждом банке он свой. Но, даже если по условиям участия в государственной программе поддержки семья проходит, то банки вправе отказать им в выдаче льготной ипотеки.

Почему же он может это сделать? Давайте постараемся разобраться!

1. Доход семьи не подтвержден. По собранным и предоставленным документам банк в первую очередь будет оценивать свои риски. Он изучает все документы, чтобы быть уверенным в том, что семья сможет погасить кредит в установленные сроки. И если у него появиться сомнения относительно ее платёжеспособности - то он может отказать в оформлении ипотеки.

2. У застройщика жилого комплекса сомнительная репутация. Если семья выбрала квартиру в еще строящемся доме и собирается подписывать договор долевого строительства, а у самого застройщика возведение жилого комплекса затянулось на года, или частично вообще заморозилась – то банк так же может отказаться выдавать кредит. К этому же решению банка приведет отсутствие у застройщика легитимных документов. Ведь в этом случае банк сильно рискует остаться без предмета залога – достроенной квартиры.

Автор Ирина Дмитриева
Фото из свободных источников

Другие статьи по этой теме